在征求意見近兩個月后，車險改革指導意見終于靴子落地。
9月3日，銀保監會發布了《關于實施車險綜合改革的指導意見》(下稱《指導意見》)，以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：市場化條款費率形成機制建立、保障責任優化、產品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經營效益提升、車險高質量發展等。短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。
2019年我國車險承保機動車達2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%。我國車險經過多年的改革發展，取得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價、高手續費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題比較突出。
銀保監會有關部門負責人答記者問表示，目前離改革正式實施僅剩下不到20天的過渡期。全行業要統一認識，形成合力，做好改革落地前各項準備工作，確保改革順利實施。
消費者保費支出將明顯減少
機動車輛保險是與人民群眾利益關系密切的險種，長期以來是財險領域第一大業務，社會關注度高。
《指導意見》正式實施后會對消費者產生哪些影響?對于消費者來說，在保險責任擴大和保障金額提升的情況下，保費支出還將明顯減少，在改革中將無疑受益。
銀保監會有關部門負責人表示，《指導意見》將于2020年9月19日正式實施，預計改革實施后，短期內對于消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差”。屆時，消費者將真真切切感受到以下改革紅利。
一是交強險責任限額大幅提升。有責總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變;無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。
二是商車險保險責任更加全面。新的機動車示范產品的車損險主險保險責任增加了機動車全車盜搶、地震及其次生災害、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水等保險責任，刪除了事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實踐中容易引發理賠爭議的免責條款，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務。
三是商車險產品更為豐富。增加了駕乘人員意外險產品，包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等內容的車險增值服務特約條款，為消費者提供更加規范和豐富的車險產品及服務。
四是商車險價格更加科學合理。保險業根據市場實際風險情況，重新測算了商車險行業純風險保費，同時，商車險產品設定附加費用率的上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高到75%，車險產品費率與風險水平更加匹配。
五是車險產品市場化水平更高。逐步放開自主定價系數浮動范圍，第一步將自主定價系數范圍確定為[0.65-1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數的范圍。
此外，無賠款優待系數進一步優化。改革實施后，商車險無賠款優待系數將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付消費者的費率上調幅度將降低。
促進產品創新
今年7月，銀保監會研究起草了《關于實施車險綜合改革的指導意見(征求意見稿)》并向社會公開征求意見。
總的來看，市場各方希望積極推進車險綜合改革，同時也比較關心改革中可能會出現的一些新情況。比如，保費規?？赡芟陆?、一定時期內可能出現行業性承保虧損的情況。
銀保監會數據顯示，2015-2018年我國車險綜合成本率分別為99.4%、99.1%、99%、99.9%，處在承保盈虧平衡點附近。
穆迪金融機構部分析師郭嘉銘認為，銀保監會推出的最新一輪車險定價改革對中國產險行業具有負面信用影響。一旦實施，擬實行的新規將降低商業車險的費率、削弱車險保費增長并推高車險賠付率。另一方面，擬實行的新規將抑制激進的傭金競爭并促進產品創新。
《指導意見》指出，支持行業制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統汽車中開發機動車里程保險(UBI)等創新產品。引導行業規范增值服務，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等增值服務的示范條款，為消費者提供更加規范和豐富的車險保障服務。
雖然車險綜改還未正式施行，但作為車險市場的頭部保險公司已開始著手準備。比如，中國人保六月末車險未決賠款準備金金額944億元，比年初增加了110億元。“這也是人保為了應對未來費改的不確定性所做的準備。”近日，在中國人保半年報業績發布會上，人保財險副總裁邵利鐸表示。
邵利鐸稱，此次車險改革是一個綜合性的改革，同時涉及條款、費率、監管制度方面。從目標來看，對財產保險業還是有一定的影響，從對行業影響來看，車均保費會有比較明顯的下降，中性地估計大概有20%多的下降。由于設定了預期賠付率是75%，所以會呈現賠付率和費用率的一升一降，賠付率會總體上升，費用率會大幅下降，對行業的影響比較明顯。不過，人保對于控制綜合成本率依舊很有信心。初期從實踐來看有一個比較大的波動，初期綜合成本率可能會由于競爭的不理性提高，但后續會平穩。(杜川)
關鍵詞： 車險改革指導意見
