9月8日，北京銀保監局印發《關于進一步規范信托公司個人信托貸款業務的通知》(下稱《通知》)，針對當前部分信托公司在個人信托貸款業務調查、審批、協議簽訂、放款、收費、催收等多個環節存在的突出問題明確監管要求，重點從履行貸款人義務、改進業務模式、規范合作機構管理和保護消費者權益等四方面針對性加強監管。
信托公司的個人貸款即信托公司的消費金融業務，近幾年來在信托行業轉型的大背景下，作為一類新興業務，被很多公司視作轉型的重要方向之一，參與的公司數量及業務規模均獲得迅速發展。
根據信托業協會調研數據，2017年末，信托公司在消費金融領域的信托規模僅1000億元左右，截至2018年末，信托業合計開展消費金融信托余額近3000億元，較上年增長近200%，約有40家信托公司進入消費金融市場。目前尚無最新數據，不過21世紀經濟報道記者在采訪中了解到，消費金融仍是信托公司業務中增速較高的板塊。
信托公司消費金融投訴增多高速發展的過程伴隨著諸多問題。一位信托公司人士告訴21世紀經濟報道記者，來自個人借款者的投訴是新托管公司接到的主要投訴之一，“銷售信托產品沒有什么投訴，開展消費金融業務之后，投訴猛增，我們公司有超過70%的投訴都是來自個人借款者。”
北京銀保監局此次發布的《通知》強調，信托公司應參照《個人貸款管理暫行辦法》審慎開展個人信托貸款業務、依法履行貸款人義務的重要原則，要求信托公司應獨立審批貸款，獨立自主進行貸款決策。同時，細化改進業務模式的監管要求，要求信托公司建立以貸款用途真實性為核心的貸前調查制度，保證貸款用途真實，貸款額度及期限合理并符合借款人還款能力，建立并執行貸款面談制度;嚴格規范利息收取，明確貸款金額、期限、利率(年化)、利息計算方式(含計算公式)以及提前還款情況下的利息收取方式等關鍵信息;合同簽訂過程實施“雙錄”管理，鼓勵有條件的信托公司對合同簽訂全程錄音錄像;建立貸款支付管理制度，強化貸款資金的支付管理與控制。針對線上發放的符合互聯網貸款特征的個人信用貸款，要求信托公司參照互聯網貸款管理相關規定制定本公司的實施細則。
據21世紀經濟報道記者了解，信托公司開展消費金融業務主要通過與消費金融公司等第三方平臺合作，信托機構由于有放款資質可以扮演資金提供方，但一直以來，信托并無此類個人客戶積累，因此借助第三方平臺作引流推薦客戶，他們扮演助貸角色。
“消費金融業務要信托自己搭建系統，并不是所有信托公司都做，而且信托也不太可能自己單獨做，這種對接個人的業務很復雜，信托也沒有足夠的人力去單獨做。”另一位信托公司人士對記者說。
另一方面，少數幾家信托公司參與這一業務較早，比如外貿信托、云南信托、中航信托等，近幾年信托公司集中進入，競爭愈發激烈，藍海漸漸變成紅海。
監管要求嚴控信托貸款外包風險業內人士對21世紀經濟報道記者分析：“北京銀保監局出臺的這份規范文件非常具體并且很有針對性。依法履行貸款人義務、建立以貸款用途真實性為核心的貸前調查制度、合同簽訂過程實施‘雙錄’這些要求，都是原來的業務模式中缺位并且引發了很多問題的關鍵所在。”
上述信托公司人士對21世紀經濟報道記者說，以其所在信托公司為例，在個人借貸業務模式中，公司和借款者整個過程是不會直接接觸的。合作的平臺公司會把客戶信息給到信托，但其中有些數據可能不真實，信托能履行的審核是非常有限的。
“原則上，合作平臺從大數據方面審查客戶的資信、還款能力，信托公司查詢征信問題。但事實上，合作平臺自身的導流渠道非常復雜而且比較亂，他們自己也有很多合作的APP渠道，引流過程中可能存在誘導因素，而且審核速度比較快，很多時候借款人自己都不清楚是從哪個入口轉進去的。有些借款人通過還款時候的扣款機構投訴到我們這里。”上述信托公司人士指出。
這種合作模式也導致壞賬較多，信托公司和外部合作平臺會通過提高利率來覆蓋不良的損失。記者了解到，優質的資產，比如某知名O2O平臺的成本相對較低，大約為18%，其中該平臺會分成6%左右，其他資質一般的平臺綜合成本可能更高一些，隨著整個市場各類利率的下調，利潤空間也在壓縮。
針對與外部機構的合作亂象問題，《通知》要求信托公司加強合作機構管理，對合作機構建立準入、評估和退出機制，嚴控外包風險。信托公司應與合作機構簽訂書面合同或協議，清晰界定合作業務事項范圍、爭端解決機制及違約責任;不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務;明確合作機構及其工作人員的禁止性行為清單。《通知》強調信托公司應依法保護金融消費者權益，尊重消費者知情權和自主選擇權，充分履行告知義務，保護客戶個人信息安全，嚴禁通過暴力、恐嚇等方式進行貸款催收。(方海平)
關鍵詞： 個人信托貸款
